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此為Hahow 線上課程 打造被動收入的作業之一。加入實作一年後的報酬率與心得評估

信用市集: 感覺起來介面較先進且友善，有蘿蔔投+可以自行分散金額到不同案件。 LnB 推薦連結

鄉民貸: 有簽署" 網路借貸資訊中介業者自律規範"，需要加入進階會員才會優先接到案件

什麼是P2P借貸:

P2P借貸的概念為分散風險的多筆小額借貸。以傳統的借款來說，首要的就是出借閒置資金的管道很少。而小資族就算出借五或六位數給認識的人，也會擔心能不能全部回收。只要被倒帳一次，都是對資產上的一次打擊，更別說借貸如何計算相對應的利息。

而所謂的P2P借貸，則是建立一個平台媒合有閒置資金與有資金需求的人。而我認為對有閒置資金者最大的優勢為可以分散成多筆小額(台幣一千起跳)借貸。

因此在大部分借貸者都會努力還款的前提下，大部分投資的資金可以拿到該有的利息。不會因為單一次的借貸失敗導致資產受損。

平台也會做好初步的徵信，並訂出相對應的貸款利率，投資人也免去了處理利率這部分的工作。

初步比較表

台灣目前有兩個主要的P2P平台，初步的比較如下:

評估過後，因為信用市集有蘿蔔投的投資方式，可以藉由機器人自行找尋案件並分散風險投入，可以花比較少時間在操作上，適合被動收入的精神。

蘿蔔投+與自選投資

LnB 信用市集有兩類投資方式，我比較推薦的是蘿蔔投+，首先設定好自己的預期的報酬程度，目前只有平衡型與積極型。我目前選擇的是平衡型。

PS. 須注意兩種設定所收取的申購手續費與帳戶管理費比例並不同。積極型收取的比例較高。

另外一種則是自選方案，需要自己尋找與選擇案件，比較沒那麼符合被動收入的目標。但若是將閒置資金都放款後，就不需要一直花時間在尋找案件。頂多每個月拿到利息後再花些時間選擇案件投入。

評估後於2019/9月底投入7萬到信用市集的蘿蔔投+，利用機器人自動投資。投入3萬到一般代收代付主動選取案件投資，一年後檢視報酬率與違約率再來評估是否可以加碼投資。

2020/07 報酬率檢視

蘿蔔投+ @ 2020/07/25 (約十個月)

首先是蘿蔔投+投入資金的速度很快，匯入資金後大約兩個禮拜內就全部投入案件。而由LnB自己的報表可以得知目前平台計算的為13.1%。但純粹從現值與投入金額的年化報酬率約10.7%(不考慮手續費)。若是將手續費考慮進來則年化報酬率降為7%。平台手續費大約吃掉三成的報酬。

而依照目前的報酬率，比預估的報酬稍微低一些，但沒有低太多。我認為在收款較長期之後，報酬率應該會再上升一些。這個是純粹感覺，沒有任何依據。

自選方案 @ 2020/07/25 (約十個月)

自選方案的報表與蘿蔔投+的表示方式差蠻多的。這讓我蠻訝異的，同一個平台卻對數據表達方式截然不同。我認為蘿蔔投+的表示方式較好，清楚顯示投入本金，現值(包含與不包含手續費)，方便計算報酬率。

我以目前實收的訊息來看，年化報酬率會落在 7.3~10.2% 之間，跟蘿蔔投+的報酬差不多。

蘿蔔投+的優缺點

我認為蘿蔔投最大優點就是全自動化的投入，幾乎是完全無腦的將資產投入。當累積資產的時候會非常方便。在初期非常推薦使用蘿蔔投+投資。

缺點則是當要領取現金流時，需要設定賣出案件。這個部分之後有機會會再操作看看。

自選方案的優缺點

自選方案則是需要自己投入案件，好處是表面上的掌控性較高。但我不喜歡的一點是每月15日是結算日，超過1000元的部分會自動匯出到連結的銀行帳戶。這在累積資產期間反而很不方便，因為這時候領到的利息通常會再次投入案件，才能享受到複利的效果。但是目前也找不到可以關掉的選項。

總結

觀察到目前為止，LnB信用市集的報酬率算是接近我的預期。但不如表面上十幾趴的年化報酬率那麼高。因為有一部分的案件發生遲繳或是倒帳的狀況，以及申購手續費造成的影響。

所以若要依此打造被動收入的來源，應該要使用 7~8% 的預期報酬率來評估，如此才不會因為高估報酬率導致實際的被動收入不如預期。

以結果來評估，信用市集這類P2P借貸算是穩定的被動收入來源。或許是台灣防疫的確做的不錯，之前疫情期間的股災下，印象中違約率也沒有明顯飆升。所以可以將P2P借貸配置一部分來增加不同的收入來源，打造更多元的資產配置。

如果有興趣嘗試，歡迎點擊連結加入。可以獲得回饋金，進一步降低申購手續費對報酬的影響。

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